Indipendenza finanziaria, le parole chiave:

5)Il Credit Score

Un concetto che comincia a diventare fondamentale nella vita di chiunque intenda non dover dipendere da pagamenti effettuati per intero ed in contanti, sopratutto se non si dispone di fortissime somme di denaro, è quello di merito creditizio, o, per gli anglofoni, "credit score". 

un esempio di credit score
*tratto da CreditWise

"Il credit score è un punteggio frutto della valutazione di diversi fattori, che incidono in maniera diversa sul risultato finale, che determina una stima della nostra capacità di onorare i nostri debiti"

Il credit score è un punteggio frutto della valutazione di diversi fattori, che incidono in maniera diversa sul risultato finale, che determina una stima della nostra capacità di onorare i nostri debiti. Ma cosa incide su questo punteggio?

Volendo indicare i dati principali e fondamentali, possiamo ridurli ad un totale di 7, che sono i più influenti.

1. La storia della nostra residenza in un posto: più "profonde" sono le nostre "radici" nel territorio, più questo sarà indice del fatto che non siamo dei cattivi pagatori perennemente in fuga dalle agenzie di recupero crediti o dagli ufficiali giudiziari;
2. Essere registrati per l'esercizio del diritto di voto (vale sopratutto per i paesi anglosassoni): come per il punto precedente, indica la certezza della nostra rintracciabilità in un dato luogo nel malaugurato caso un prestito "andasse male" ;
3. Il nostro livello di reddito: nel caso ci fosse bisogno di spiegarlo: più è elevato il nostro reddito, maggiori sono le possibilità di ripagare un credito che ci viene concesso;
4. Il nostro patrimonio netto e le fonti di reddito integrative: più consistenti saranno i nostri patrimoni (palazzi, terreni, azioni ed obbligazioni) ed entrate alternative a quelle da lavoro (dividendi, interessi maturati, etc....) maggiori saranno le possibilità per noi di tener fede all'impegno preso chiedendo un prestito, anche in assenza di un lavoro. Questo ci rende dei debitori affidabili perchè il creditore sa che comunque avrà qualcosa da poterci chiedere di vendere per poter ripagare i nostri debiti;
5. La nostra storia creditizia: essere sempre stati puntuali nei pagamenti di bollette e carte di credito, dimostra la nostra disciplina come debitori. questo influisce sulla decisione degli istituti di credito di concederci ulteriore liquidità in futuro;
6. Scarso utilizzo del credito a disposizione: usare solo una minima parte delle nostre linee di credito "tranquillizza" il creditore, il creditore sa che il suo denaro è ancora tutto lì e dovrà compiere uno sforzo minimo per recuperare quello mancante (senza considerare che è più semplice per un debitore ripagare una minima somma che l'intero ammontare del debito in una sola soluzione);
7. La presenza di una molteplicità di linee di credito: può sembrare contro intuitivo ma avere a disposizione molte linee di credito (e quindi di un buon accesso alla liquidità), tutte tenute in maniera sana (pagamenti sempre puntuali) dimostra che disponiamo delle risorse necessarie ad onorare un debito anche in situazioni di momentanea illiquidità. Un esempio in questo senso è la possibilità di accedere ad uno "scoperto" bancario o ancora avere accesso a 2-3 carte di credito: premesso che il nostro compito di debitori è quello di pagare tutto il dovuto, usare un po' di ogni linea, senza massimizzarne l'utilizzo rende molto più maneggevole ripagare i vari debiti.

Di questa breve lista, gli ultimi 3 punti sono quelli che più incidono sulla nostra storia creditizia e sol nostro punteggio totale.

Di converso, comportarsi in maniera diametralmente opposta a quella di un buon pagatore (quindi non pagare per tempo bollette e conti delle carte di credito), cambiare indirizzo "scordandosi" di avvertire i creditori, usare al massimo tutte le linee di credito a propria disposizione, incide negativamente sulla propria affidabilità creditizia.

Ma che impatto ha il credit score sulla vita delle persone ?

Se in Italia, mio paese d'origine, comincia a divenire rilevante nel momento in cui si vuole accedere al credito al consumo (alias: i prestiti che spesso si richiedono per comprare l'auto o la nuova lavastoviglie) o nel caso della richiesta di un finanziamento per l'acquisto della casa; nei paesi anglosassoni influisce non solo sulla possibilità di accedere al credito, ma anche sul tasso di interesse che si applica ai vari finanziamenti, sulla possibilità di accedere a determinati contratti telefonici, ad un appartamento in locazione e, in alcuni casi, persino a determinate opportunità lavorative!

Come migliorarlo? L'argomento verrà approfondito in un altro articolo, ma per "farla breve" una strategia base è : 

1. automatizzare i processi di pagamento di bollette e carte di credito, in questo modo, anche se vi scorderete della tata di scadenza per il pagamento dell'importo dovuto, ci penserà la vostra banca per voi;
2. ridurre l'utilizzo delle linee di credito al 10% del totale a nostra disposizione;
3. registrarsi alle liste di voto (valido per i paesi anglosassoni);
4. applicare i 3 punti precedenti con pazienza e costanza.

Nel tempo vedrete crescere il vostro merito creditizio ed al contempo vedrete abbassare il costo dei finanziamenti proposti (per non parlare della possibilità di accedere a finanziamenti a tassi così vantaggiosi da rendere saggio rifinanziare i propri debiti e pagarli al nuovo tasso di interesse ed investire le somme risparmiate).

Sperando di avervi illuminato su questo concetto, vi do appuntamento al prossimo post.

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